แผนประกันสุขภาพ

ประกันทุพพลภาพระยะสั้น (short-term disability insurance)

สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับประกันทุพพลภาพระยะสั้น
อัปเดตล่าสุดเมื่อวันที่ พ.ค. 3, 2018 ประมาณเวลาการอ่าน: 4 นาที
ประกันทุพพลภาพระยะสั้น (short-term disability insurance)

ประกันทุพพลภาพระยะสั้นจะจ่ายเงินเป็นเปอร์เซนต์ของเงินเดือนให้คุณหากคุณทุพพลภาพชั่วคราว ซึ่งหมายความว่าหากคุณไม่สามารถทำงานได้เป็นระยะเวลาสั้น ๆ เนื่องจากความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บที่ไม่เกี่ยวข้องกับงาน โดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์ประกันทุพพลภาพระยะสั้นจะจ่ายให้คุณ 40-70% ของเงินเดือนที่คุณได้รับก่อนทุพพลภาพ

บางคนมีประกันทุพพลภาพระยะสั้นผ่านทางผู้จ้าง สหภาพแรงงาน หรือแม้แต่องค์กรวิชาชีพก็ตาม

นโยบายประเภทนี้เป็นที่รู้จักกันในชื่อการคุ้มครองแบบกลุ่ม (group coverage) โดยคุณสามารถซื้อในรูปแบบส่วนบุคคลได้จากบริษัทประกันโดยตรงหรือผ่านตัวแทนก็ได้

 

ประกันทุพพลภาพระยะสั้นใช้ได้อย่างไรบ้าง

กรมธรรม์ประกันทุพพลภาพระยะสั้นส่วนใหญ่มีลักษณะคล้าย ๆ กันคือ คุณหรือนายจ้างของคุณจ่ายเบี้ยประกันเป็นรายเดือน เมื่อเกิดความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บที่ทำให้คุณทำงานไม่ได้ คุณสามารถยื่นขอผลประโยชน์ได้โดยติดต่อแผนกทรัพยากรบุคคลของบริษัทหรือทางตัวแทนประกันของคุณ

ส่วนใหญ่แล้วกรมธรรม์ประกันทุพพลภาพระยะสั้นจะต้องการหลักฐานจากแพทย์ที่อธิบายภาวะของคุณและประมาณระยะเวลาที่คุณจะต้องขาดงาน และโดยส่วนใหญ่แล้วจะมีระยะรอคอยระหว่างวันที่คุณขาดงานและวันที่ได้รับผลประโยชน์

นายจ้างของคุณอาจต้องการให้คุณใช้วันลาป่วยเพียงบางส่วนหรือทั้งหมดก่อนที่ทางกรมธรรม์จะเริ่มจ่ายให้ เมื่อระยะรอคอยสิ้นสุดลง คุณจะได้รับเงินเป็นเปอร์เซนต์ของเงินเดือนที่คุณเคยได้รับก่อนการทุพพลภาพ

ตัวอย่างเช่น หากคุณเคยได้รับเงิน 1000 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ และประกันของคุณจ่าย 60% ของเงินที่คุณได้รับก่อนทุพพลภาพ คุณจะได้เงินผลประโยชน์ 600 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ ซึ่งโดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์ระยะสั้นจะมีช่วงระหว่าง 9-52 สัปดาห์ และหลังจากนั้นผลประโยชน์ของคุณก็สิ้นสุดลง คุณอาจมีตัวเลือกคือย้ายไปเป็นกรมธรรม์ทุพพลภาพระยะยาวแทน หรือซื้อประกันรายได้เสริมสำหรับกรณีทุพพลภาพ (social security disability insurance)

 

กรมธรรม์ระยะสั้นแตกต่างอย่างไร

แม้ว่ากรมธรรม์ทุพพลภาพระยะสั้นจะมีลักษณะคล้าย ๆ กัน แต่อาจแตกต่างกันไปในความจำเพาะบางอย่าง

 

นิยามของทุพพลภาพ: กรมธรรม์ทุพพลภาพระยะสั้นบางแห่งนิยามคำว่าทุพพลภาพเป็นการที่ไม่สามารถทำงานของคุณได้ ซึ่งนิยามว่า “อาชีพของตนเอง” แต่กรมธรรม์อื่นนิยามทุพพลภาพว่าเป็นการที่ไม่สามารถทำงานใด ๆ ได้เลย หรือนิยามว่า “อาชีพใด ๆ ”

Service wait นายจ้างบางคนอาจเสนอแผนประกันทุพพลภาพระยะสั้นให้คุณหลังจากทำงานไปเป็นระยะเวลาหนึ่ง เช่น หกเดือนหรือหนึ่งปี

ระยะไม่คุ้มครอง แม้ว่าอาจไม่ใช่สิ่งปกติ แต่ระยะไม่คุ้มครองอาจยาวนานได้ถึง 180 วัน โดยทั่วไปแล้ว กรมธรรม์ที่มีระยะรอคอยนานกว่าจะมีเบี้ยประกันต่ำกว่า ประกันทุพพลภาพที่ต่างกันอาจมีระยะไม่คุ้มครองที่ต่างกัน ตัวอย่างเช่น บางแผนประกันอาจมีระยะไม่คุ้มครองเจ็ดวันสำหรับความเจ็บป่วย และไม่คุ้มครองสำหรับอุบัติเหตุที่เกิดนอกเหนือจากงาน

อัตราของผลประโยชน์มีความหลากหลาย แต่มักอยู่ระหว่าง 40-70% ของเงินเดือนที่คุณได้รับก่อนเกิดการทุพพลภาพ

หากคุณต้องการอัตราที่สูงกว่านี้ คุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันสูงขึ้น กรมธรรม์ทุพพลภาพระยะสั้นบางแห่งเปลี่ยนอัตราของผลประโยชน์ในระหว่างช่วงที่ได้รับผลประโยชน์ ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ของคุณอาจจ่าย 80% สำหรับสามสัปดาห์แรกของช่วงทุพพลภาพ และ 50% ในช่วงรับผลประโยชน์ที่เหลือ

ช่วงได้รับผลประโยชน์ กรมธรรม์ทุพพลภาพระยะสั้นอาจยอมให้คุณกลับไปทำงานได้ในรูปแบบช่วงทดลอง ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ของคุณอาจให้ช่วงทดลองแก่คุณสองสัปดาห์ หากคุณกลับไปทำงานเป็นเวลาน้อยกว่าสองสัปดาห์และพบว่าคุณไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากความทุพพลภาพของคุณ ทางกรมธรรม์จะยอมจ่ายผลประโยชน์ให้กับคุณต่อไปเสมือนว่าคุณยังไม่ได้กลับไปทำงาน

การเปลี่ยนเบี้ยประกัน หากคุณทำสัญญากรมธรรม์ระยะสั้นชนิดที่ยกเลิกไม่ได้ ทางบริษัทประกันก็ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกันหรือผลประโยชน์ของคุณได้ แต่หากคุณทำสัญญากรมธรรม์ที่รับรองเรื่องการเปลี่ยนแปลงสัญญา (guaranteed renewable policy) ทางบริษัทประกันจะยอมให้คุณเปลี่ยนเบี้ยประกันได้ แต่เฉพาะในกรณีที่การเปลี่ยนแปลงเกิดขึ้นทั้งกลุ่มของผู้ถือกรมธรรม์

ข้อยกเว้น หลายกรมธรรม์ไม่คุ้มครองภาวะทุพพลภาพที่เกิดจากความพยายามฆ่าตัวตาย การติดยาเสพติด สงคราม หรือความพยายามก่ออาชญากรรม สภาวะทางกายก่อนหน้านี้ก็เป็นข้อยกเว้นเช่นกัน การบาดเจ็บจากงาน ซึ่งมีการคุ้มครองจากประกันชดเชยของผู้ทำงานอยู่แล้ว ก็ไม่อยู่ในขอบเขตความคุ้มครองเช่นกัน

 

จะทำประกันทุพพลภาพระยะสั้นได้อย่างไร

การตกลงทำสัญญากรมธรรม์เป็นกลุ่ม

นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนประกันทุพพลภาพระยะสั้นให้ในลักษณะทางเลือกของผลประโยชน์ที่ได้จากงาน หากบริษัทของคุณเสนอประกันทุพพลภาพระยะสั้น คุณสามารถตกลงทำสัญญาดังกล่าวได้ในช่วงการลงทะเบียนเริ่มต้น (initial enrollment period) ซึ่งในช่วงเวลานี้ ประกันทุพพลภาพระยะสั้นส่วนใหญ่จะไม่ปฏิเสธการให้ความคุ้มครองโดยยึดจากภาวะโรคที่คุณเป็นอยู่เดิม ดังนั้นการทำสัญญาในช่วงนี้จึงเป็นเรื่องสำคัญมาก

คุณอาจต้องทำงานไปเป็นระยะเวลาหนึ่งก่อนจึงได้รับความคุ้มครองของโรคที่เป็นอยู่เดิม (รู้จักกันในชื่อระยะยกเว้น หรือ exclusionary period) แต่คุณก็ยังสามารถตกลงทำสัญญาได้ หากคุณไม่ทำสัญญาในช่วงลงทะเบียนเริ่มต้น คุณอาจต้องผ่านการรับประกันประวัติทางการแพทย์ โดยทางบริษัทประกันจะตรวจสอบบันทึกทางการแพทย์ของคุณเพื่อค้นหาว่าคุณมีโรคประจำตัวใดอยู่หรือไม่ หากคุณมี ทางบริษัทอาจปฏิเสธไม่ให้ความคุ้มครอง หรือมีระยะยกเว้นสำหรับโรคนั้น

กฏหมายเกี่ยวกับประกันทุพพลภาพระยะสั้นมีความแตกต่างกันในแต่ละรัฐ หากคุณคิดว่าบริษัทประกันของคุณไม่ให้ความเป็นธรรมแก่คุณ ให้ตรวจสอบกับหน่วยงานประกันของรัฐที่คุณอยู่ ซึ่งคุณสามารถติดต่อหน่วยงานดังกล่าวได้ผ่านทางเว็บไซต์ขององค์กรผู้ตรวจสอบประกันแห่งชาติได้

การตกลงทำกรมธรรม์ส่วนบุคคล

หากคุณทำงานกับนายจ้างที่ไม่ได้เสนอเรื่องประกันทุพพลภาพระยะสั้นให้คุณ คุณอาจต้องการซื้อกรมธรรม์ส่วนบุคคลซึ่งคุณต้องผ่านการรับประกันทางการแพทย์ก่อนจะทำกรมธรรม์ดังกล่าวได้ หากคุณกำลังหาซื้อกรมธรรม์ส่วนบุคคล ตรวจสอบบริษัทที่เชื่อถือได้และอ่านรายละเอียดของกรมธรรม์ให้ครบด้วย

ถามหมอ

เราจะไม่เปิดเผยชื่อและข้อมูลของคุณ


ลบไฟล์
เช่น ประวัติการรักษา รูปของอาการ (ถ้ามี) *
เช่น ประวัติการรักษา รูปของอาการ (ถ้ามี) ไม่ต้องห่วง! เราเก็บไฟล์ของคุณเป็นความลับ มีแค่คุณกับคุณหมอเท่านั้นที่เห็นไฟล์ได้ค่ะ
* ไม่ต้องห่วง! เราเก็บไฟล์ของคุณเป็นความลับ มีแค่คุณกับคุณหมอเท่านั้นที่เห็นไฟล์ได้ค่ะ
ส่งข้อมูล

วันนี้คุณอยากจะถามคุณหมอแบบไหน

@question.title

ถามปกติ ได้คำตอบภายใน 24 ชั่วโมง

ค่าบริการ 100 เหรียญ

คุณหมอตอบภายใน 24 ชั่วโมง โดยคุณจะได้รับอีเมลแจ้ง เมื่อคุณหมอตอบแล้ว

หากคุณหมอไม่ตอบภายใน 24 ชั่วโมง เราคืนเหรียญให้ทั้งหมด (ไม่คิดค่าบริการ)

ถามด่วน ได้คำตอบภายใน 60 นาที

ค่าบริการ 200 เหรียญ

คุณหมอตอบภายใน 60 นาที โดยคุณจะได้รับอีเมลแจ้ง เมื่อคุณหมอตอบแล้ว

หากคุณหมอไม่ตอบภายใน 60 นาที เราคืนเหรียญให้ 100 เหรียญและคำถามจะถูกปรับเป็นคำถามปกติ ซึ่งจะได้คำตอบภายใน 24 ชั่วโมง

หากคุณหมอไม่ตอบภายใน 24 ชั่วโมง เราคืนเหรียญให้ทั้งหมด (ไม่คิดค่าบริการ)

คำถามของคุณจะถูกแสดงผลเป็นคำถามแรกๆ บนหน้าถามหมอเป็นเวลา 2 วัน ซึ่งเพิ่มโอกาสให้คุณได้รับความคิดเห็นจากคุณหมอท่านอื่น

ต้องการไป รพ. ใช่มั้ย?

จองคิว 24 ชม. ล่วงหน้า ประหยัดเวลาคุณรอคิวไปหลายชั่วโมง จองเลย

ถ้าไม่มีโรงพยาบาลที่คุณต้องการ เพิ่มโรงพยาบาลที่นี่